借貸是現(xiàn)在人們一個(gè)必要的需求，通過(guò)借貸可以幫助人們解決很多現(xiàn)有的問(wèn)題，當(dāng)然在借貸過(guò)程中也有很多事項(xiàng)是需要大家注意的，那么民間借貸債務(wù)處理需要注意什么呢？下面讓我們跟隨一起看下吧。
一、簽訂借錢(qián)合同
借錢(qián)合同是借錢(qián)人向貸款人借錢(qián)，到期返還借錢(qián)并支付利息的書(shū)面約定。其主要內(nèi)容應(yīng)包括金額、幣種(根據(jù)我國(guó)司法的規(guī)定，凡合同中無(wú)特殊約定的，均以國(guó)民幣為結(jié)算泉幣)、利率、刻日、用途和還款方法等。在民間借貸過(guò)程中很少有人簽�？笔降慕桢X(qián)合同，借錢(qián)合同往往被簡(jiǎn)化為借單，只要借單中能表現(xiàn)出借貸的內(nèi)容，借錢(qián)合同關(guān)系也是成立的。借貸雙方無(wú)論是如何的關(guān)系，出一份書(shū)面的借單照樣很有需要，既然借單都出具了，那么在借單中再多寫(xiě)幾行字，把還款刻日(如無(wú)還款刻日的約定，則允許借錢(qián)方隨時(shí)返款)、利率等約定一下，這樣就可以避免將來(lái)產(chǎn)生很多無(wú)謂的麻煩。
二、如何約定利率和計(jì)算利息
利率的約定是借貸雙方殺青協(xié)議的重要內(nèi)容之一，很多民間借貸帶有一種投資性質(zhì)在里面，假如利率約定不清，則輕易影響投資的效果和期望。《中華國(guó)民共和國(guó)合同法》(以下簡(jiǎn)稱合同法)二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借錢(qián)合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息�！比粍t，假如借錢(qián)合同到期，借錢(qián)人沒(méi)有還款，那么從還款到期日開(kāi)始計(jì)算，也可以要求借錢(qián)人支付利息。所以，在訂立借錢(qián)合同時(shí)，明確利率是十分需要的。
雖然我國(guó)司法允許民間借貸可以約定一定的利率，然則利率的約定一定要相符我國(guó)司法的規(guī)定，否則，一旦發(fā)生膠葛，出借方極有可能是以造成損失。關(guān)于利率的約定，我國(guó)司法已有較為明確的規(guī)定，如合同法第二百一十一條二款規(guī)定：“自然人之間的借錢(qián)合同約定支付利息的，借錢(qián)的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借錢(qián)利率的規(guī)定。”我國(guó)相關(guān)的司法解釋也進(jìn)一步明確上述規(guī)定，即民間借貸利率最高不得跨越銀行同期、同類貸款利率的四倍。我國(guó)司法雖然將民間借貸合同設(shè)定為合法的民事行為，雙方當(dāng)事人在借貸過(guò)程中本著自愿原則有高度的自治性，然則，一旦借貸雙方約定的利率跨越上述規(guī)定的限度，我國(guó)司法對(duì)超出部分的利息將不予保護(hù)。
在民間借貸中，我們經(jīng)常碰到事先扣除利息的現(xiàn)象。外面看，出借方先將利息收回好象保護(hù)了自己的利益，其實(shí)該做法直接損害的就是出借方的利益(假如出借方有投資的目的)。合同法第二百條規(guī)定：“借錢(qián)的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息在本金中扣除的，應(yīng)按照實(shí)際借錢(qián)數(shù)額返還借錢(qián)并計(jì)算利息�！彼裕孪瓤鄢�(shí)際等于削減計(jì)算利息的本金。
在民間借貸中，出借方特別要留意不要出現(xiàn)復(fù)利的計(jì)息形式。有的人在借錢(qián)合同到期后，沒(méi)能按照約定收回全部本金，便將以前拖欠的利息計(jì)入本金，再次貸給借錢(qián)人并計(jì)算利息，這種做法就是人們俗稱的“利滾利”。我國(guó)司法明令禁止這種行為，假如發(fā)明債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，只返還本金，不支持利息。由此可見(jiàn)，計(jì)算復(fù)利一旦發(fā)生司法膠葛，吃虧的只能是出借方。
別的，合同到期時(shí)如發(fā)生借錢(qián)方不能按照約定全部返還本息的情況時(shí)，一定要對(duì)所了償?shù)目铐?xiàng)進(jìn)行說(shuō)明或者同出借方協(xié)商一致，明確所還款是利息照樣本金，否則，所還款項(xiàng)按照先了債利息，后了債本金的方法計(jì)算。假如先了債本金，則拖欠的利息部分不能再計(jì)息，假如先了債利息，則拖欠的本金部分可以持續(xù)計(jì)息。
三、擔(dān)保很重要
擔(dān)保是出借方為了保障實(shí)行債權(quán)而采取的一種有效的司法辦法。有了擔(dān)保，將來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)才能有更好的包管。在民間借貸中，常見(jiàn)的擔(dān)保形式一般有兩種，一種是包管擔(dān)保，一種是典質(zhì)擔(dān)保。
1、關(guān)于包管。
包管是指包管人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不實(shí)行債務(wù)時(shí)，包管人按照約定實(shí)行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。包管擔(dān)保的范圍一般包括主債權(quán)及利息、違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。包管擔(dān)保又分為一般包管和連帶包管兩種。凡在包管中沒(méi)有特別約定的，擔(dān)保人均按照連帶包管承擔(dān)責(zé)任。兩種包管的差別主要在于何時(shí)向擔(dān)保人主張權(quán)利。就民間借貸而言，一般情況都是設(shè)立連帶包管，只要擔(dān)保人具有實(shí)行債務(wù)的能力，出借方基本上就能實(shí)現(xiàn)債權(quán)。
在民間借貸中，經(jīng)常發(fā)生與擔(dān)保有關(guān)的缺點(diǎn)是混淆了包管人和中心人的概念，其實(shí)，二者有著本質(zhì)的差別。包管人將來(lái)對(duì)債務(wù)的實(shí)行要承擔(dān)司法責(zé)任，而中心人只是起著介紹、見(jiàn)證的感化，將來(lái)對(duì)債務(wù)的實(shí)行不承擔(dān)責(zé)任。假如在借錢(qián)合同中錯(cuò)用了上述兩個(gè)名稱，在司法上將會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)截然相反的后果。
設(shè)定擔(dān)保的債權(quán)，債權(quán)到期時(shí)一定別忘記向擔(dān)保人主張權(quán)利，因?yàn)閾?dān)保是有時(shí)效約束的，如《中華國(guó)民共和國(guó)擔(dān)保法》(以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保法)第二十六條對(duì)連帶包管責(zé)任除斥時(shí)代的規(guī)定：“連帶責(zé)任包管的包管人與債權(quán)人未約定包管時(shí)代的，債權(quán)人有權(quán)自立債務(wù)實(shí)行期屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求包管人承擔(dān)包管責(zé)任�！彼裕皶r(shí)主張權(quán)利，也是實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一種保障方法。
2、關(guān)于典質(zhì)。
典質(zhì)是指?jìng)鶆?wù)人不轉(zhuǎn)移對(duì)家當(dāng)占領(lǐng)，而將該家算作為債權(quán)的擔(dān)保。民間借貸常見(jiàn)的典質(zhì)一般是車輛和房屋，我國(guó)司法對(duì)這兩種家當(dāng)?shù)滟|(zhì)有明確的規(guī)定。擔(dān)保法第四十一條規(guī)定，以車輛、房屋典質(zhì)的，必須解決典質(zhì)掛號(hào)，典質(zhì)合同自掛號(hào)之日起生效�，F(xiàn)實(shí)中，經(jīng)常有出借方因沒(méi)有要求擔(dān)保方解決典質(zhì)掛號(hào)手續(xù)，而導(dǎo)致典質(zhì)合同無(wú)效。根據(jù)相關(guān)的司法解釋規(guī)定，在主合同(借貸合同)有效而典質(zhì)合同無(wú)效時(shí)，債權(quán)人無(wú)錯(cuò)誤的，擔(dān)保人與債務(wù)人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任;債權(quán)人、擔(dān)保人有錯(cuò)誤的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)跨越債務(wù)人不能了債部分的二分之一。由此可見(jiàn)，民間借貸在采取典質(zhì)擔(dān)保時(shí)一定要按照司法的規(guī)定實(shí)行相關(guān)手續(xù)，避免因擔(dān)保合同無(wú)效而喪失債權(quán)的全部實(shí)現(xiàn)，遭受不需要的損失。
典質(zhì)需要解決掛號(hào)手續(xù)的，除了車輛和房屋外，還有地盤(pán)應(yīng)用權(quán)、林木、航空器、船舶以及企業(yè)的設(shè)備和動(dòng)產(chǎn)等等。別的還要留意，不是什么家當(dāng)都可以設(shè)定典質(zhì)的，比如地盤(pán)所有權(quán)，宅基地，被依法拘留收禁、監(jiān)管、查封的家當(dāng)，黌舍、幼兒園、病院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教導(dǎo)舉措措施、醫(yī)療衛(wèi)生舉措措施和其他社會(huì)公益舉措措施等家當(dāng)就不得典質(zhì)。
3、其他的擔(dān)保方法。
除上述兩種民間借貸中比較常見(jiàn)的擔(dān)保方法外，根據(jù)我國(guó)司法的規(guī)定，民間借貸還可以采用質(zhì)押等擔(dān)保方法。質(zhì)押一般是指動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占領(lǐng)，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。除了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押外，還有權(quán)利質(zhì)押，比如專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)中的家當(dāng)權(quán)，依法可以讓渡的股份、股票等。
四、不要疏忽訴訟時(shí)效
借錢(qián)到期不照樣出借方最擔(dān)心的工作，不能及時(shí)回款有時(shí)是借錢(qián)人沒(méi)有了了償能力，有時(shí)是借錢(qián)人有了償能力而拒絕了償。那么依法解決借貸膠葛是出借方最后主張權(quán)利保護(hù)自身合法權(quán)益的最好辦法了。假如采用了依法解決借貸膠葛的方法，就一定不要疏忽訴訟時(shí)效的重要性。民間借貸中，借貸雙方往往有特殊的關(guān)系，出借方有時(shí)礙于情面或者斟酌到借錢(qián)人的實(shí)際艱苦而沒(méi)有及時(shí)主張債權(quán)，嚴(yán)重的甚至跨越了訴訟時(shí)效，喪失了獲得司法保護(hù)的機(jī)會(huì)。我國(guó)民法公則第一百三十五條關(guān)于訴訟時(shí)效的問(wèn)題是這樣規(guī)定的“向國(guó)民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效時(shí)代為二年，……”只要出借方在債權(quán)到期后的兩年內(nèi)向借錢(qián)方主張權(quán)利，就可以使訴訟時(shí)效中斷，從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效時(shí)代從新計(jì)算。其實(shí)訴訟時(shí)效中斷的問(wèn)題解決起來(lái)并不復(fù)雜，只需要求借錢(qián)人在催款單(或者借單)上簽字確定催款時(shí)間就可以了，假如借錢(qián)人拒絕在催款單上簽字，那就要斟酌及時(shí)訴訟，以免因證據(jù)不足而跨越訴訟時(shí)效。當(dāng)然，在留意借錢(qián)人的訴訟時(shí)效時(shí)也別疏忽了對(duì)擔(dān)保人的訴訟實(shí)效。
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